Qué es el interés legal del dinero y por qué te afecta si tienes una deuda pendiente
El interés legal del dinero es el porcentaje que fija cada año la Ley de Presupuestos Generales del Estado y que se aplica, entre otros supuestos, cuando un deudor no paga a tiempo y no existe un interés pactado expresamente entre las partes. Si te dedicas a la gestión de cobros, el recobro de morosos o simplemente tienes facturas impagadas de un cliente, este tipo de interés es la referencia legal mínima que puedes reclamar además del principal adeudado, sin necesidad de haberlo pactado previamente por escrito.
Este dato resulta clave en cualquier proceso de recuperación de deudas, ya sea en fase extrajudicial (burofax de reclamación, negociación con el deudor) o en fase judicial (monitorio, procedimiento ordinario o verbal), porque determina cuánto más puede reclamarse por encima de la cantidad original.
Cuál es el interés legal del dinero vigente
El interés legal del dinero se actualiza cada ejercicio mediante la Ley de Presupuestos Generales del Estado. Dado que la cifra puede variar de un año a otro, es imprescindible consultar el porcentaje oficial vigente en el ejercicio en que se produce la reclamación, ya que aplicar un tipo desactualizado puede invalidar el cálculo de la deuda reclamada. Recomendamos verificar el tipo exacto en el Boletín Oficial del Estado (BOE) correspondiente al año en curso o consultarlo con un abogado especializado en recobro de impagados antes de iniciar cualquier reclamación.
Diferencia entre interés legal e interés de demora en operaciones comerciales
No debe confundirse el interés legal del dinero con el interés de demora aplicable a operaciones comerciales entre empresas y autónomos, regulado por la Ley 3/2004, de 29 de diciembre, por la que se establecen medidas de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales. Este último suele ser superior al interés legal ordinario, ya que se calcula sumando varios puntos porcentuales al tipo de interés del Banco Central Europeo, y resulta especialmente relevante en la gestión de impagados entre empresas (B2B).
Interés legal frente a interés pactado en contrato
Si en el contrato, factura o condiciones de venta se pactó expresamente un interés distinto en caso de impago, ese será el aplicable, siempre que no resulte abusivo. Solo cuando no existe pacto expreso se acude al interés legal del dinero como referencia supletoria para calcular lo adeudado.
Cómo se aplica el interés legal en un proceso de recobro de deudas
En la práctica del cobro de deudas, el interés legal se utiliza principalmente en dos momentos:
- Fase extrajudicial: al enviar un burofax de reclamación, se puede incluir el cálculo del interés legal generado desde la fecha de vencimiento de la factura hasta la fecha del requerimiento, reforzando la presión de pago sin necesidad de acudir a los tribunales.
- Fase judicial: si se presenta una demanda (procedimiento monitorio, verbal u ordinario según la cuantía), el juez puede condenar al deudor a pagar el interés legal desde la fecha de la demanda, y en determinados casos, el interés procesal del artículo 576 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, que se aplica desde la sentencia hasta el pago efectivo y que normalmente es superior al interés legal ordinario.
Pasos habituales en la reclamación de una deuda con interés legal aplicado
- Verificación de la deuda y documentación soporte (facturas, contratos, albaranes).
- Cálculo orientativo del principal más el interés legal o de demora aplicable, según corresponda.
- Envío de burofax de reclamación con requerimiento formal de pago.
- Intento de negociación o acuerdo de pago extrajudicial con el deudor moroso.
- Si no hay acuerdo, valoración de la vía judicial (monitorio si la deuda está documentada y es líquida, vencida y exigible).
- Ejecución de la sentencia o del decreto si el deudor sigue sin pagar.
Legislación española aplicable en 2026
Entre las normas de referencia en materia de intereses y reclamación de deudas se encuentran:
- Ley de Presupuestos Generales del Estado del ejercicio correspondiente, que fija el interés legal del dinero vigente cada año.
- Ley 3/2004, de 29 de diciembre, de medidas contra la morosidad en operaciones comerciales.
- Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, en especial en lo relativo al procedimiento monitorio (artículos 812 y siguientes) y al interés procesal (artículo 576).
- Código Civil, en cuanto a las obligaciones y su cumplimiento.
Si la deuda deriva de una situación de insolvencia del deudor, conviene tener en cuenta que la normativa concursal y de segunda oportunidad ha sido objeto de reformas relevantes en los últimos años. Por ello, recomendamos siempre verificar con un abogado especializado los requisitos y plazos vigentes antes de iniciar cualquier actuación en este ámbito.
Derechos del acreedor al reclamar la deuda
Como acreedor, tienes derecho a reclamar el principal adeudado, los intereses legales o pactados que correspondan, y en su caso, los gastos de gestión de cobro razonables y justificados. La reclamación debe realizarse siempre por cauces legales: burofax, negociación, mediación o vía judicial, evitando cualquier práctica que pueda considerarse presión indebida hacia el deudor.
Costes orientativos de una reclamación de deuda
Los costes de gestionar una reclamación con apoyo profesional varían según la complejidad del caso, la cuantía reclamada y la vía elegida:
- Burofax de reclamación: coste orientativo desde 30-60 euros, según gestor.
- Procedimiento monitorio: tasas judiciales (exentas para personas físicas) más honorarios de abogado y procurador si la cuantía lo requiere, variables según despacho.
- Procedimiento ordinario o verbal: honorarios profesionales más elevados según la complejidad y duración del procedimiento.
Estas cifras son siempre orientativas y dependen de cada caso concreto, del despacho o agencia de recobro elegida y de la región donde se tramite el procedimiento.
Preguntas frecuentes sobre el interés legal del dinero
¿Quién fija el interés legal del dinero cada año?
Lo fija el Gobierno mediante la Ley de Presupuestos Generales del Estado, por lo que puede variar anualmente. Debe consultarse siempre el tipo vigente en el año en que se calcula la deuda.
¿Puedo reclamar intereses aunque no lo pactara en el contrato?
Sí. Si no existe pacto expreso, se aplica de forma supletoria el interés legal del dinero desde el momento en que la deuda es exigible o, en vía judicial, desde la interposición de la demanda.
¿El interés legal es el mismo para particulares y empresas?
No necesariamente. Entre empresas y autónomos, en operaciones comerciales, suele aplicarse el interés de demora de la Ley 3/2004, normalmente superior al interés legal ordinario aplicable entre particulares.
¿Desde cuándo se empiezan a contar los intereses de una deuda?
Generalmente desde la fecha de vencimiento de la obligación de pago (por ejemplo, la fecha de vencimiento de la factura), aunque en algunos procedimientos judiciales el cómputo puede iniciarse desde la presentación de la demanda.
¿Es necesario un abogado para reclamar el interés legal de una deuda?
No siempre es obligatorio, especialmente en el procedimiento monitorio para cuantías reducidas, pero contar con asesoramiento profesional ayuda a calcular correctamente los intereses aplicables y a elegir la vía de reclamación más adecuada según el caso.