Si estás reclamando una deuda y buscas saber cuánto puedes exigir en concepto de intereses, necesitas conocer el interés legal del dinero, el porcentaje oficial que el Estado fija cada año y que sirve de referencia para calcular las cantidades adeudadas cuando no existe un pacto expreso entre las partes. Este dato es clave tanto para particulares como para empresas que gestionan recobro de morosos, ya que determina cuánto puede incrementarse una deuda impagada con el paso del tiempo.
En este artículo explicamos qué es el interés legal del dinero, cómo se diferencia del interés de demora, en qué casos se aplica durante un proceso de recuperación de deudas y qué pasos seguir para reclamarlo correctamente, ya sea mediante gestión extrajudicial o vía reclamación judicial.
¿Qué es el interés legal del dinero?
El interés legal del dinero es el tipo de interés que fija anualmente la Ley de Presupuestos Generales del Estado y que se aplica, entre otros supuestos, cuando una deuda dineraria genera intereses pero no se ha pactado un porcentaje específico entre acreedor y deudor. También sirve como referencia en resoluciones judiciales, en el cálculo de indemnizaciones y en determinadas operaciones de gestión de impagados.
Este tipo se actualiza cada año mediante la correspondiente Ley de Presupuestos Generales del Estado (o, en su defecto, mediante prórroga del ejercicio anterior). Para 2026, recomendamos verificar el porcentaje exacto vigente en el Boletín Oficial del Estado (BOE), ya que estas cifras pueden variar de un año a otro y una empresa de recobro seria siempre debe trabajar con el dato actualizado.
Diferencia entre interés legal e interés de demora
Es habitual confundir el interés legal del dinero con el interés de demora, pero son conceptos distintos:
- Interés legal del dinero: tipo general de referencia fijado por el Estado, aplicable quts no existe pacto expreso.
- Interés de demora: normalmente resulta de sumar varios puntos porcentuales al interés legal del dinero, y se aplica quts hay un retraso en el pago, especialmente en operaciones comerciales entre empresas y autónomos, reguladas por la Ley 3/2004, de medidas de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales.
En las relaciones B2B (empresa a empresa), el interés de demora comercial suele ser superior al interés legal ordinario, precisamente para desincentivar el impago y compensar al acreedor por el retraso.
¿Cuándo se aplica el interés legal del dinero en una reclamación de deudas?
En el marco de la gestión de cobros y recobro de morosos, el interés legal del dinero entra en juego principalmente en estos escenarios:
- Cuando no existe un contrato que fije un interés de demora específico.
- En sentencias judiciales, donde el juez puede aplicar el interés legal desde la fecha de la reclamación (o desde la interposición de la demanda) hasta el pago efectivo.
- Una vez dictada sentencia firme, se aplica el denominado interés procesal, que consiste generalmente en el interés legal del dinero incrementado en dos puntos, conforme a la Ley de Enjuiciamiento Civil.
- En operaciones comerciales sin pacto expreso de intereses, como referencia mínima orientativa.
¿Se puede reclamar el interés legal sin acudir a los tribunales?
Sí. En la fase de cobro extrajudicial, es habitual que las agencias de cobro o los propios acreedores incluyan en el burofax de reclamación el cálculo de los intereses legales devengados desde la fecha de vencimiento de la deuda. Esto refuerza la seriedad de la reclamación y puede motivar al deudor a regularizar su situación antes de que el asunto llegue a vía judicial.
Pasos para reclamar una deuda incluyendo intereses
1. Fase extrajudicial
El primer paso suele ser el envío de un burofax de reclamación, detallando el importe principal adeudado, la fecha de vencimiento y los intereses legales o de demora aplicables. Esta gestión puede realizarla el propio acreedor o una agencia de cobros especializada, que se encarga de negociar con el deudor y proponer planes de pago cuando sea posible.
2. Requerimiento formal y negociación
Si el burofax no obtiene respuesta, se suele insistir con requerimientos adicionales o iniciar negociaciones directas. En esta fase, muchas empresas de recobro logran acuerdos de pago fraccionado que evitan el coste y la duración de un procedimiento judicial.
3. Reclamación judicial
Si la vía extrajudicial no prospera, cabe acudir al procedimiento monitorio (para deudas dinerarias, líquidas y vencidas, con determinados límites cuantitativos según la normativa vigente) o al juicio verbal u ordinario según la cuantía. En estos procedimientos, el juzgado puede reconocer los intereses legales o de demora desde la fecha de reclamación, además del interés procesal tras la sentencia.
Costes orientativos del procedimiento
Los costes varían según la vía elegida:
- Burofax de reclamación: entre 10 y 40 euros aproximadamente, a título orientativo.
- Gestión mediante agencia de cobro: suele cobrarse un porcentaje sobre lo recuperado, habitualmente entre el 10% y el 25%, según el volumen y la antigüedad de la deuda.
- Procedimiento monitorio: tasas judiciales (si aplican según el tipo de solicitante) más honorarios de abogado y procurador si la cuantía lo requiere.
Estas cifras son orientativas y cada caso depende de sus circunstancias concretas, por lo que conviene solicitar presupuesto antes de iniciar cualquier gestión.
Legislación aplicable en España
Entre las normas de referencia se encuentran:
- La Ley de Presupuestos Generales del Estado vigente, que fija anualmente el interés legal del dinero.
- La Ley 3/2004, de 29 de diciembre, de medidas de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales.
- La Ley de Enjuiciamiento Civil, en lo relativo al interés procesal y al procedimiento monitorio.
- El Código Civil, en materia de obligaciones y contratos.
Dado que estas normas pueden actualizarse, recomendamos siempre verificar la redacción vigente en 2026 antes de aplicar cualquier cálculo, especialmente si el asunto puede derivar en un procedimiento concursal o de segunda oportunidad, materias que han sido objeto de reformas recientes y cuyos requisitos y plazos actuales conviene confirmar con un abogado especializado.
Preguntas frecuentes sobre el interés legal del dinero
¿Cuál es el interés legal del dinero en 2026?
El porcentaje se fija cada año mediante la Ley de Presupuestos Generales del Estado. Debido a que puede variar, recomendamos consultar el BOE o a un profesional para confirmar la cifra exacta vigente en 2026 antes de realizar cualquier cálculo de deuda.
¿El interés legal del dinero es el mismo que el interés de demora?
No. El interés de demora suele ser superior al interés legal, ya que normalmente se calcula sumando varios puntos porcentuales a este último, especialmente en operaciones comerciales entre empresas.
¿Puedo reclamar intereses aunque no estén pactados en el contrato?
Sí, en general se puede aplicar el interés legal del dinero como referencia mínima cuando no existe pacto expreso, siempre que la deuda sea líquida, vencida y exigible. Conviene verificar cada caso con un abogado.
¿Cómo se calcula el interés legal sobre una deuda impagada?
Se aplica el porcentaje anual vigente sobre el importe principal adeudado, calculado proporcionalmente al tiempo transcurrido desde el vencimiento hasta la fecha de pago o de la reclamación, según el criterio aplicado.
¿Una agencia de cobros puede incluir el interés legal en su reclamación?
Sí, es habitual que en la gestión de cobros y en el burofax de reclamación se incluya el cálculo de intereses legales o de demora, siempre dentro de los márgenes que permite la legislación vigente y evitando cualquier práctica de presión indebida sobre el deudor.