Si estás reclamando una deuda o has recibido un burofax de reclamación, es muy probable que te hayas preguntado qué es exactamente el interés legal del dinero y cómo influye en la cantidad final que puedes reclamar o que te reclaman. Este porcentaje, fijado cada año por el Estado, determina cuánto se incrementa una deuda impagada cuando no existe un pacto previo entre las partes sobre el tipo de interés aplicable. Entenderlo correctamente es clave tanto si eres acreedor y quieres iniciar un cobro extrajudicial o una reclamación judicial, como si eres deudor y quieres saber qué te pueden exigir legalmente.
¿Qué es el interés legal del dinero?
El interés legal del dinero es el tipo de interés oficial que se aplica, con carácter general, a las deudas dinerarias cuando no se ha pactado expresamente otro interés entre acreedor y deudor. Se fija anualmente mediante la Ley de Presupuestos Generales del Estado y tiene un papel fundamental en la gestión de impagados, ya que sirve de referencia para calcular las cantidades adeudadas en reclamaciones extrajudiciales y judiciales.
Este interés no debe confundirse con el interés de demora, que suele ser superior y se aplica en supuestos concretos, como las operaciones comerciales entre empresas (regulado por la Ley 3/2004, de 29 de diciembre, por la que se establecen medidas de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales) o los procedimientos judiciales, donde se aplica el interés legal incrementado en dos puntos conforme al artículo 576 de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
¿Cuál es el interés legal del dinero vigente?
El porcentaje se actualiza cada año y puede variar respecto a ejercicios anteriores. Para conocer el tipo exacto aplicable en 2026 es imprescindible consultar la Ley de Presupuestos Generales del Estado publicada en el Boletín Oficial del Estado correspondiente a ese ejercicio, ya que el valor concreto puede modificarse anualmente. Recomendamos verificar la cifra oficial vigente antes de realizar cualquier cálculo, dado que utilizar un tipo desactualizado puede generar errores en la reclamación.
¿Cuándo se aplica el interés legal del dinero en el cobro de deudas?
En el ámbito del recobro de morosos, el interés legal del dinero se aplica principalmente en estos supuestos:
- Deudas civiles sin pacto de intereses: cuando no existe cláusula contractual que fije un tipo distinto.
- Reclamaciones judiciales: desde la interposición de la demanda, y una vez dictada sentencia, se aplica el interés legal incrementado en dos puntos (interés procesal).
- Cálculo de indemnizaciones por mora: como referencia orientativa para valorar el perjuicio derivado del retraso en el pago.
Diferencia entre interés legal e interés de demora en operaciones comerciales
Cuando la deuda deriva de operaciones comerciales entre empresas o entre empresas y administraciones públicas, no se aplica el interés legal del dinero sino el interés de demora previsto en la Ley 3/2004, que suele ser notablemente superior y se actualiza semestralmente. Este matiz es esencial para las empresas de recobro y agencias de cobros que gestionan deudas comerciales, ya que aplicar el interés incorrecto puede debilitar la reclamación.
Pasos para reclamar una deuda aplicando el interés legal del dinero
1. Reclamación extrajudicial mediante burofax
El primer paso suele ser el envío de un burofax de reclamación, dejando constancia fehaciente de la deuda, su importe, la fecha de vencimiento y el interés que se reclama. Este documento resulta especialmente útil como prueba en un eventual procedimiento judicial posterior.
2. Negociación y gestión de impagados
Muchas agencias de cobros y despachos especializados intentan, antes de acudir a la vía judicial, una negociación con el deudor para llegar a un acuerdo de pago, con el objetivo de evitar costes procesales adicionales y agilizar el cobro.
3. Reclamación judicial
Si la vía extrajudicial no da resultado, cabe acudir al proceso monitorio (para deudas dinerarias, líquidas y vencidas) o al juicio verbal u ordinario, según la cuantía. Desde la sentencia, se aplicará el interés legal incrementado en dos puntos hasta el pago completo.
4. Ejecución de la sentencia
Si el deudor no paga voluntariamente, se puede solicitar la ejecución forzosa, incluyendo embargo de bienes o cuentas, siempre con las garantías procesales correspondientes.
Costes orientativos de la reclamación de deudas
Los costes varían según la vía elegida y la cuantía reclamada. A título orientativo:
- Burofax de reclamación: entre 15 y 40 euros, según el proveedor y el número de páginas.
- Proceso monitorio: las tasas judiciales para personas jurídicas suelen oscilar según la cuantía reclamada; las personas físicas están exentas en muchos casos, pero conviene confirmarlo.
- Honorarios de abogado y procurador: dependen de la complejidad y cuantía del asunto; suelen calcularse como porcentaje de la deuda o mediante minuta fija.
Estos importes son siempre orientativos y cada caso depende de sus circunstancias concretas, por lo que es recomendable solicitar presupuesto detallado antes de iniciar cualquier procedimiento.
¿Qué ocurre si el deudor está en situación de insolvencia?
Cuando el deudor atraviesa dificultades económicas graves, pueden existir mecanismos legales para reestructurar o exonerar parte de las deudas, en el marco de la normativa concursal y de segunda oportunidad. Esta materia ha sido objeto de reformas recientes, por lo que los requisitos, plazos y procedimientos exactos deben verificarse siempre con un abogado especializado antes de dar por válido cualquier mecanismo, ya que su regulación ha cambiado sustancialmente en los últimos años.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el interés legal del dinero sobre una deuda?
Se aplica el porcentaje anual vigente sobre el capital adeudado, calculado de forma proporcional al tiempo transcurrido desde el vencimiento hasta el pago efectivo. Es imprescindible verificar el tipo exacto publicado para el año correspondiente.
¿El interés legal del dinero es el mismo que el interés de demora?
No. El interés de demora, especialmente en operaciones comerciales, suele ser superior al interés legal del dinero y se rige por normativa específica, como la Ley 3/2004.
¿Puedo reclamar intereses si no pacté nada en el contrato?
Sí. En ausencia de pacto expreso, se aplica de forma supletoria el interés legal del dinero vigente durante el periodo de impago.
¿Desde cuándo se empiezan a contar los intereses en una reclamación judicial?
Con carácter general, desde la interposición de la demanda o desde el vencimiento de la obligación, según el criterio pactado o aplicable; tras la sentencia se aplica el interés procesal incrementado en dos puntos.
¿Necesito un abogado para reclamar una deuda con interés legal del dinero?
No siempre es obligatorio, especialmente en el proceso monitorio para determinadas cuantías, pero contar con asesoramiento especializado ayuda a calcular correctamente los intereses y a evitar errores procesales. Puedes solicitar información sin compromiso y te contactamos lo antes posible para valorar tu caso.