El interés legal del dinero es el porcentaje anual que la ley española establece para calcular los intereses que genera una deuda cuando no existe un pacto expreso entre las partes o cuando se reclama judicialmente una cantidad impagada. Si estás gestionando el cobro de una deuda, una factura impagada o has recibido una reclamación judicial, necesitas saber exactamente cómo se calcula este interés, qué diferencia hay con el interés de demora y cuándo se aplica cada uno, porque de ello depende la cantidad final que puedes reclamar a tu deudor.
a a explicar de forma práctica cómo funciona el interés legal del dinero en 2026, su relación con la morosidad en operaciones comerciales y cómo utilizarlo correctamente en un procedimiento de recobro, ya sea extrajudicial o judicial.¿Qué es el interés legal del dinero y quién lo fija?
El interés legal del dinero es el tipo de interés que se aplica por defecto a las deudas dinerarias cuando no se ha pactado otro distinto entre acreedor y deudor. Lo fija cada año la Ley de Presupuestos Generales del Estado, y su cuantía puede variar de un ejercicio a otro en función de la política económica y financiera del Gobierno.
Este interés tiene una doble función en la práctica del recobro de deudas: por un lado, sirve como referencia para calcular indemnizaciones cuando no hay pacto de intereses; por otro, actúa como suelo mínimo en determinados procedimientos judiciales, especialmente una vez que se dicta sentencia y comienza a computar el llamado interés procesal.
Diferencia entre interés legal e interés de demora
Es fundamental no confundir ambos conceptos, ya que en la gestión de impagados se aplican en momentos distintos:
- Interés legal del dinero: se aplica quiero cuando no hay pacto entre las partes sobre el tipo de interés aplicable a una deuda.
- Interés de demora: es superior al legal y se aplica quiero contractualmente (por ejemplo, en préstamos o contratos mercantiles) quiero automáticamente en operaciones comerciales entre empresas conforme a la Ley 3/2004, de medidas de lucha contra la morosidad.
- Interés procesal o judicial: conforme al artículo 576 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, desde que se dicta una sentencia condenatoria al pago de una cantidad, esta devenga en favor del acreedor el interés legal del dinero incrementado en dos puntos, salvo pacto o disposición especial distinta.
¿Cómo afecta el interés legal a la reclamación de deudas comerciales?
Cuando una empresa reclama el pago de facturas impagadas a otra empresa o profesional, no se aplica habitualmente el interés legal del dinero sin más, sino el interés de demora comercial regulado por la Ley 3/2004. Este tipo se calcula tomando como referencia el tipo de interés aplicado por el Banco Central Europeo a su más reciente operación de refinanciación, incrementado en varios puntos porcentuales, lo que habitualmente da como resultado un porcentaje sensiblemente superior al interés legal ordinario.
Este mecanismo busca desincentivar la morosidad en operaciones comerciales y compensar al acreedor por el perjuicio de no disponer de su dinero en el plazo pactado, que legalmente no debería superar los 30 o 60 días según el tipo de operación, aunque los plazos exactos conviene siempre verificarlos con un abogado especializado en el momento de la reclamación.
¿Se puede pactar un interés distinto al legal?
Sí. Las partes pueden pactar libremente el tipo de interés aplicable a una deuda, siempre que no resulte usurario conforme a la Ley de Represión de la Usura. Si el contrato, factura o condiciones generales no dicen nada sobre intereses, se aplicará por defecto el interés legal del dinero vigente en el momento correspondiente, o el interés de demora comercial si se trata de una relación entre empresas o profesionales.
Pasos para reclamar una deuda aplicando el interés legal
Si eres acreedor y quieres recuperar una deuda que incluya intereses, el procedimiento habitual sigue estas fases:
- Reclamación extrajudicial: normalmente mediante burofax de reclamación, indicando la cantidad adeudada, el concepto y los intereses aplicables desde la fecha de vencimiento.
- Negociación con el deudor: muchas agencias de cobro y despachos especializados en recobro de morosos intentan primero una solución amistosa, con fraccionamiento o quita parcial, antes de acudir a la vía judicial.
- Reclamación judicial: si no hay acuerdo, se puede iniciar un procedimiento monitorio (para deudas documentadas y de cuantía determinada) o un juicio ordinario/verbal según la cuantía, solicitando el principal más los intereses legales o de demora que correspondan.
- Ejecución de la sentencia: una vez firme, si el deudor no paga voluntariamente, se procede a la ejecución forzosa, embargando bienes o cuentas del deudor.
Costes orientativos de una reclamación judicial de deudas
Los costes de reclamar una deuda judicialmente varían según la cuantía y la complejidad del caso. A título orientativo, en un procedimiento monitorio las tasas judiciales suelen estar exentas para personas físicas, mientras que los honorarios de abogado y procurador dependen del importe reclamado y del despacho, pudiendo oscilar habitualmente entre varios cientos y varios miles de euros. Es recomendable solicitar siempre un presupuesto cerrado antes de iniciar el procedimiento.
¿Qué pasa si el deudor está en situación de insolvencia?
Cuando el deudor, ya sea persona física o empresa, se encuentra en una situación de insolvencia grave, existen mecanismos legales de reestructuración de deudas y, en el caso de personas físicas, la denominada segunda oportunidad. Estos procedimientos han sido objeto de importantes reformas legislativas en los últimos años, por lo que los pasos, plazos y requisitos exactos vigentes deben verificarse siempre con un abogado especializado en derecho concursal, ya que aplicar información desactualizada puede perjudicar seriamente tus posibilidades de cobro.
Preguntas frecuentes sobre el interés legal del dinero
¿Cuál es el interés legal del dinero actualmente?
El porcentaje se fija cada año mediante la Ley de Presupuestos Generales del Estado y puede variar respecto a ejercicios anteriores. Para conocer el porcentaje exacto vigente en el momento de tu reclamación, conviene consultar la última publicación oficial o confirmarlo con un profesional del derecho.
¿El interés legal del dinero es el mismo que el interés de demora?
No. El interés de demora, especialmente en operaciones comerciales entre empresas, suele ser superior al interés legal ordinario, ya que se calcula añadiendo varios puntos al tipo de referencia del Banco Central Europeo conforme a la Ley 3/2004.
¿Desde cuándo se pueden reclamar intereses en una deuda impagada?
Generalmente desde la fecha de vencimiento de la obligación de pago, si así se pactó, o desde la interpelación judicial o extrajudicial al deudor (por ejemplo, mediante burofax) si no existía plazo determinado.
¿Puedo reclamar intereses aunque no se hayan pactado en el contrato?
Sí. A falta de pacto, se aplica el interés legal del dinero vigente, y en relaciones comerciales entre empresas puede aplicarse el interés de demora comercial aunque no se haya pactado expresamente, conforme a la normativa de lucha contra la morosidad.
¿Qué interés se aplica una vez dictada la sentencia judicial?
Conforme al artículo 576 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, desde la sentencia se aplica el interés legal del dinero incrementado en dos puntos, salvo que exista pacto o norma especial que establezca otro porcentaje distinto.
Si necesitas ayuda para calcular correctamente los intereses de una deuda pendiente o iniciar una reclamación extrajudicial o judicial, lo recomendable es contar con asesoramiento especializado en recobro de impagados que revise tu caso concreto y te oriente sobre la vía más eficaz, sin compromiso previo.